按年还贷、按月还贷哪个更省钱？
买房时，你到底能拿多少的公积金贷款？公积金逐年还贷、逐月还贷哪个更划算？哪种情况下可以再次申请公积金贷款？某购房者明明公积金账号里有15万公积金，为何只能提取7000元用于还房贷？公积金套现靠谱吗，到底会有哪些风险？在使用公积金过程中，总有各种难题困惑着买房人。到底怎样才能最省时、省钱地用好手头的公积金？就随小编一起看看吧。

一、买房时，你到底能拿多少的公积金贷款？

借款人的贷款额度计算公式：借款人月计缴住房公积金额÷借款人住房公积金缴存比例×个人还贷能力系数（目前为0.45）×12（月）×实际可贷年限。夫妻双方均缴存公积金且共同借款的，贷款额度为夫妻双方分别计算的贷款额度之和。

最高限额：目前一方缴存住房公积金的职工，贷款最高限额为30万元；夫妻双方均缴存住房公积金的职工，贷款最高限额为60万元。
二、公积金逐年还贷、逐月还贷哪个更划算？

1、什么是公积金逐年（月）提取还贷？

两种委托提取还贷方式都是采用贷款职工及配偶与管理中心签订《委托提取住房公积金归还公积金贷款协议书》，由贷款银行每月或每年以转账方式提取贷款职工及配偶住房公积金账户的固定余额归还公积金贷款。其中，逐年提取还贷是提取住房公积金归还公积金贷款本金，做部分提前还款处理；逐月提取还贷是提取住房公积金归还公积金贷款本息。

2、哪种还贷方式最划算？

对于一时有还款难度的贷款职工来说，实行逐月提取还贷，确实可以缓解他们暂时的困难。特别是对年龄不大、刚刚工作的年轻人来说，每月将公积金账户中的钱划转到贷款账户中，不用再另外筹钱，可以减轻日常的负担。但是，这并不代表逐月还贷就划算。因为从理财的角度来看，“逐月还贷”，其实是提取公积金归还每个月的应还贷款本金和利息；而如果每年提取一次公积金还贷，事实上是提前归还了一部分贷款本金，按照“利随本清”的原则，提前归还的这部分本金的利息就不用还了，从而减少贷款利息的支出。
三、 哪种情况可被认定为首套房，公积金贷款可按基准利率执行？

南京公积金管理中心相关人士表示，南京市一直执行的是认房又认贷的规定，只要有商贷记录，或者提取过公积金的，再次申请时必须按照二套房的标准，执行首付60%、利率上浮1.1倍的标准。在南京可执行按基准利率（目前我市5年前以上公积金贷款基准利率为4.5%）执行公积金贷款的情况有以下2种：

1、夫妻双方及未成年子女首次购房，由房产部门出具首套购房证明的，贷款利率按公积金贷款基准利率执行。

2、夫妻双方及未成年子女从未申请过住房公积金贷款，在卖掉唯一住房后，再次购买住房的，由房产部门出具首套购房证明的职工，贷款利率按照公积金贷款基准利率执行。
四、哪种情况下可以再次申请公积金贷款？

（1）夫妻双方及未成年子女卖掉名下唯一房产，再次购买住房的，若提供房产部门出具的首套住房购房证明，可以再次申请住房公积金贷款。

（2）购房家庭原人均住房建筑面积小于32平方米（或原家庭总面积小于100平方米）的，在原住房公积金贷款本息结清的情况下，可以再次申请贷公积金购买普通住房。这里的普通住房是指建筑容积率1.0(含)以上，且单套建筑面积144(含)平方米以下的住宅。【详细】

按照规定，以上两种情况申请的公积金贷款，首付款不得低于购房总价60％，贷款利率按照住房公积金贷款基准利率上浮1.1倍。【详细】

【小贴士】人均32平VS家庭总面积100平，选哪个更有利于获取再次贷款机会？

笔者粗略算了一下，在家庭人数<=3时，选择首套房家庭总面积100平米时较有利于获得第二次申请公积金贷款的机会。而在家庭人数>3时，则选择首套房人均面积小于32平米较有利。

例如，按照人均住房面积，单身应该超过32平米就不能贷了，但若选择家庭总面积100平米，则空间大多了。而假设一对夫妻生了双胞胎，家庭首套房面积又超过了100平米的呢？此时可选择“人均32平米”的政策，只要首套房面积不超过128平米，就可以使用公积金二套贷。总之，这两个条件灵活使用，市民只要符合其中一个就行。
五、异地购房可否使用在南京缴存的公积金？

可提取在南京缴存的公积金

在南京地区缴存住房公积金的职工，无论是外地户口还是南京本地户口，在外地购房后都可以申请提取公积金。他们在外地购买了房产后可通过自己的单位申请办理公积金提取业务，且与购买本地住房的市民享受同样的待遇。

此外，如果公积金缴纳职工的直系亲属在外地购房，只要产权证上有公积金缴纳职工的名字，且在同一户籍上，也可以申请提取公积金。

【案例】南京市民王先生是南京公积金的缴存人，他到外地使用商业贷款购买了一套商品房，那么在他支付首付款时，就可以拿着商品房购买合同正本、首付款发票或收据以及个人身份证，到南京的单位公积金代办网点领取《南京住房公积金提取申请单》、《现金（转账）支票》，提取自己账户里的公积金。以后每年都有一次提取公积金还贷的机会。

暂不办理异地购房公积金贷款

对于异地贷款，南京公积金目前暂不支持，江苏地区也尚未有一个城市支持异地贷款。
六、共同买房，公积金提取有何讲究？

公积金提取资格有何要求？

1、父子（女）、母女（子）共同买房，且房产证上有双方名字的，正常缴纳公积金的当事人一方（或双方），均可提取自己名下公积金用于偿还房款。

2、夫妻购房，无论房产证上有没有对方名字，都可以足额提取公积金。

公积金提取份额有啥讲究？

1、房产证上未登记双方具体份额的，通常按照房屋总价一半计算，提取公积金。例如2人共同买60万的一套房，则每人可以从自己的公积金账户提取最高30万的金额。

2、房产证上明确登记有份额的，按照实际份额计算，提取总额不能超过个人买房实付款。【详细】

【案例】刚买的房子女儿占99%份额 爸爸15万公积金只能取7000元

金先生买了一套二手房，房产证上是女儿和自己的名字，女儿占99%份额，自己占1%。金先生想把公积金提出来，但工作人员说，只能按房产证上所占份额提取。金先生的公积金账户上有15万，按这个规定，他能够提取的公积金为7000元。剩下的，只能等他另外买房或退休时提取。
 七、其它公积金使用窍门

购买哪些房屋不得办理住房公积金贷款？

购买办公用房、商业用房以及其他非居住用房的、购买住房土地性质为非国有土地的、购买独立别墅、联排式别墅的不予办理住房公积金贷款。

住房公积金贷款部分提前还款有何规定？

住房公积金贷款部分提前还款每年不得超过两次，每次部分提前还款金额不得低于5000元（使用住房公积金还贷除外）。

遇到公积金使用难题，去哪咨询？

自2013年4月1日起，南京公积金管理中心96166服务热线停止服务，12329服务热线正式开通运行。

使用纯商业贷款买房，公积金能怎么用？
八、其它公积金使用窍门

买房一年内可否将公积金提现？

 市民买房一年内，可凭购房合同和售房发票，将公积金和房补余额，提成现金，但只能提一次。此后就只能转账还贷，不能再提现。【详细】

公积金随时可取吗？

不可以。根据规定，选择逐年提公积金（指转账还贷）和房补还贷的市民，每年都可提取一次公积金，偿还贷款本金。时间为全年任何一个月的1—15日的工作日，每年只能提一次。具体程序是：到贷款银行开具贷款证明，到所在单位拿公积金和房补的转账支票，再到指定银行去转账还贷，归还房贷本金。

公积金套现有什么风险？

由于限购政策的出台，不少人推迟了购房计划，想到公积金账户里的钱不能“死钱变活钱”，所以才引起了大批量的公积金套现现象。那么公积金套现存在哪些风险？

 如果要走买房这条路套现公积金，就需要一系列的造假。但因为现在房产信息都联网，成功的几率很小。此外，个人提交的材料都会留档，当下次办理公积金贷款等业务时，公积金中心有可能翻阅个人之前的材料，到时候被发现是假票将会很麻烦了。另外，房屋过户等手续会产生税费，为了一点公积金而如此操作不划算。

 住建部全国调研：公积金缴存扩围或做更刚性规定

住建部人士表示，从初步调研的情况来看，住房公积金覆盖范围存在较大差异，有待进一步扩大；与此同时，住房公积金缴纳在不同行业、企业之间差异较大，其中，非公有制企业，尤其是中小企业缴存比例普遍偏低。为此，未来或将对各种所有制的企业为职工缴纳公积金作出更加刚性的规定，以最大限度扩大缴纳范围。