明年1月1日起实行,省去组合贷款的麻烦受到市民欢迎

　　2009年1月1日起，惠州市住房公积金管理中心将开办夫妻双方共同申请住房公积金贷款业务，夫妻双方共同申请公积金贷款最高额度为单人最高额度之和，可达40万。继国家大幅下调利率后，此举对亟待购房的惠州家庭来讲，无疑又是一个重大利好。

　　支持在职职工购房自住

　　日前，惠州市住房公积金管理中心下发《关于开办夫妻双方共同申请办理住房公积金贷款业务有关事项的通知》。根据该通知，自2009年1月1日起，惠州将在全市范围内开办夫妻双方共同申请办理住房公积金贷款业务。夫妻双方在惠州均有缴存住房公积金、并且均符合申请住房公积金贷款条件的家庭，在信用优良的情况下可共同申请公积金贷款买房，共同贷款最高额度为40万元。

　　夫妻双方共同申请住房公积金贷款的，双方既是共同借款人，也必须是房屋共同买受人和共同所有人。夫妻双方共同申请公积金贷款，还须住房公积金管理机构对双方的偿还能力进行认可。共同申请公积金贷款获得审批后，夫妻双方要相互承担偿还贷款的连带责任。

　　惠州单笔贷款最高限额自2008年7月1日起实行20万元标准，故共同贷款最高限额暂定为40万元。相对于惠州目前的房价来讲，40万元的贷款额度已经能够满足普通家庭的自住购房需求。惠州市住房公积金管理中心有关负责人表示，此举是对缴存住房公积金的广大在职职工购买自住住房的大力支持，并有利于促进惠州房地产业的稳定发展。

　　婚姻关系不稳者有顾虑

　　对夫妻双方共同申请公积金贷款的新举措，市民普遍表示欢迎。在惠州某事业单位上班的王小姐表示，按照惠州现在的房价来讲，普通三房总价起码都要三四十万。虽然惠州这两年连续调高了个人公积金贷款的最高额度，但相对于房价，目前单靠公积金贷款解决不了所有的资金问题。王小姐说，如果夫妻双方可以共同申请，最高能贷到40万，办理公积金贷款之后就省却了再去办商业组合贷款的麻烦。

　　不过也有市民对此存在顾虑，市民张先生说现在婚姻关系不稳定，夫妻结婚前甚至都会去做财产公证。一旦婚姻关系遇到危机，还款可能会出现互相推诿的现象，"到闹离婚的时候就麻烦了"。

　　业内认为对楼市影响不大

　　对于该政策，惠州房地产业内人士普遍认为这是继国家房地产新政之后惠州本地出台的利好消息。但对于该政策可能对楼市带来的影响，业内人士认为不会很大。

　　代理惠州数十楼盘销售业务的某代理公司策划部负责人范先生表示，公积金贷款政策的此番调整对本地楼市的影响不会特别大。一方面公积金贷款目前在惠州的应用程度还不是很高，"办银行按揭的客户中，大概有30%是公积金贷款"。另外，在目前的经济形势下，类似的政策构不成市场的"强心剂"，"无法解决大家对钱袋的担忧"。

　　释疑

　　就夫妻双方申请公积金贷款的具体条件和程序等问题，惠州市住房公积金管理中心主任兰德华进行了解释。

　　夫妻共同申请条件更高

　　问：夫妻双方共同申请公积金贷款，在申请条件上与个人单独申请公积金贷款有哪些区别？

　　兰德华：夫妻双方共同申请公积金贷款申请条件要比单人申请高一些。首先就是要求夫妻双方必须分别都满足申请公积金贷款的条件，具体说来就有以下几个方面。一个就是要求同时满足在惠州缴存公积金的时间在一年以上。比如夫妻双方一方交了5年，另一方交了9个月的，就不行。另外，两个人缴存公积金的比例，都必须不能低于其上一年度月平均工资的5%.由于历史遗留原因，惠州现在仍存在缴存比例低于5%的情况，夫妻双方有一方是这种情况的，就不可以。另外还有双方的信用情况、还款能力等等，条件要求是比较高的。

　　问：夫妻共同贷款最高额度是40万，那么在具体的操作中，要贷到这样高的额度还要满足哪些条件呢？

　　兰德华：我们要审核借款人的个人收入是不是稳定，信用记录和还款能力怎样。大体来讲夫妻双方共同申请贷款，要求所贷的额度最终产生的月供款要低于双方月收入的50%.这是出于保障贷款安全考虑，也是国家规定的。另外，在双方都信用良好的前提下，必须两个人都没有申请过公积金贷款。如果两个人有其他贷款的，我们还要审核他们的公积金贷款额度所产生的月供，加上原有的贷款月供，两种月供加起来仍要低于两个人月收入的50%.

　　自住房不限于首套房

　　问：夫妻双方共同申请公积金贷款，是否像商业贷款一样，要限于首套房，或者对购房的面积有所要求？

　　兰德华：公积金贷款没有区分是否为首套房，但要求一定是"自住"住房。一般来讲，我们认定是不是自住住房有以下三个方面。首先首套房就认定为是自住住房，其次是改善型住房认定为自住型住房。怎么算改善呢？再购房屋面积大于现有住房算是一种，另外原有住房是传统的混合结构，现在购进框架式结构的，也算。在首套房和改善型住房之外，就是新购进的房屋要与购房者的生活有着其他密切的关系。如到工作所在地附近购房，或者为子女就读学校方便购房，我们算是自住型购房。公积金贷款购房按照国家规定是不可以出租的。

　　问：夫妻双方共同申请公积金贷款的申请流程是否跟个人申请一样？

　　兰德华：必须是同时申请，然后我们同时审批，办手续时双方必须同时到现场。

　　婚姻出现变故先要还款

　　问：在还款方式上与单个人贷款有什么不同？

　　兰德华：还款方面两个人可以办一个存折，共同还款，也可以办两个还款存折，分别还。

　　问：婚姻关系出现变故的时候，如何还款？

　　兰德华：这个我们是考虑周全的了，我们的要求是夫妻双方共同申请贷款，必须是双方共同购买、房子的产权必须是共同所有（记：那是不是说买房的时候，一定要用两个人的名呢？）。是要用两个人的名。一旦婚姻关系终结涉及到分割财产的时候，共同申请公积金贷款的房产有两种分割方式。一种是先还清所有贷款，再去分割。另外一个就是夫妻双方中有一方还清了自己那部分的贷款，才可以分割。

　　链接

　　借款人申请住房公积金贷款应同时符合下列条件：
　　（一）申请人申请贷款前必须连续按月足额缴存住房公积金满12个月以上，且继续正常缴存。
　　（二）具有本市城镇常住户口或有效居留身份。
　　（三）在工作所在地或生活所在地购买自住住房。
　　（四）具有完全民事行为能力。
　　（五）具有稳定的职业和收入；信用状况良好，在中国人民银行的征信系统中无不良信用记录；有偿还贷款本息的能力。
　　（六）申请时没有未还清的住房贷款，也没有其它可能影响还款能力的债务。
　　（七）购买自住住房的，具有符合法律规定的购买住房合同或协议；建造、翻建自住住房的，具有土地、规划建设管理部门批准的文件；大修自住住房的，具有规划建设、房管部门批准的文件。
　　（八）有购买、建造、翻建、大修自住住房费用总额的30%以上（具体比例以审批部门要求为准）自筹资金，并以此作为购建、大修自住住房的首期付款。
　　（九）同意按市公积金中心和贷款受委托银行认可的方式进行抵押、质押和其他形式的担保。
　　（十）借款申请人户籍属外地的，需有本市常住户籍人员作担保，且担保人须符合本条第（一）至（六）项条件。保证人须提供书面担保文书。