中国银监会二日发布《商业银行房地产贷款风险管理指引》，引导商业银行充分理解和有效识别房地产贷款风险，其中包括在发放个人住房贷款时应关注借款人的偿还能力。

　　上述指引从风险管理的角度规定，商业银行应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在百分之五十以下，月所有债务支出与收入比控制在百分之五十五以下。

　　指引还要求商业银行统一“个人住房贷款申请表”，并将借款人以及风险审核信息以“风险评估书”的形式记录在案。“风险评估书”基本涵盖了对借款人进行分析的各个方面，如偿还能力、还款意愿、担保情况、财务状况、基本情况及其它情况。

　　中国房地产金融业务近年快速发展，从一九九八年到二○○二年商业银行房地产开发贷款余额年均增长百分之二十五点三；个人住房贷款余额更是因为坏账率低从一九九七年到二○○二年年均增长百分之一百一十三。从去年到今年上半年，商业银行房地产开发贷款余额和个人住房贷款余额仍然保持了较快的增长势头。

　　如此高增长引起监管部门警觉，中国银监会有关部门负责人称，由于当前房地产开发商主要依赖银行机构贷款，一旦市场逆转，银行机构的不良资产将大量增长。从目前的情况看，国内商业银行识别、衡量、监测和控制房地产贷款风险(包括房地产开发贷款和个人住房贷款)的手段和能力明显不足。

　　银监会的指引共分为七章、四十七条，没有规定商业银行房地产贷款的最高比例限制，但在对商业银行提出总体风险控制要求的基础上，对土地储备贷款、房地产开发贷款、个人住房贷款的风险管理分别提出了要求，并对银监会的相关风险监管措施进行了规定。

　　银监会有关部门负责人称，房地产贷款已逐渐成为中国商业银行信贷资产的重要组成部分，指引的制定和发布，着眼于较长时期中国商业银行房地产信贷的健康发展，着眼于引导商业银行内部风险控制长效机制的建立和完善。

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