烟台：  "公积金"原来可以这样巧用



　　　　　　　　　　　　　　　　　　来源：水母网

　　作为一种福利制度，住房公积金在百姓买房、还贷中的作用不可小觑。但如何才能把公积金用到“刀刃”上，最大限度地减轻购房者的经济压力？昨日上午9时至11时，烟台市住房公积金管理中心征管科刘述江、贷款科崔洪明做客本报，为读者答疑解惑。

　　在接听电话过程中，记者发现，使用“公积金”，“道道”可真不少，只要掌握了其中的小窍门，能为您的家庭节省一大笔开支。

　　准夫妻婚前均买房

　　公积金贷款额可翻番

　　按规定，如果夫妇双方都缴公积金，“若配偶一方申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款”。也就是说，夫妇同期内只能有一人申请公积金贷款，但是如果在婚前，则不受此限制。

　　一大早，王女士就打来热线电话，与专家交流自己的心得：她准备和男友年底结婚，两人分别在芝罘区、开发区工作，各自单位均缴纳了公积金。去年他们分别动用公积金贷款在芝罘区买了一套二手房，在开发区买了一套新房，这样他们一共得到公积金贷款30万元。王女士目前将芝罘区的二手房以每月800元的价格租了出去，“以租养贷”减轻还款负担。而最近开发区的新房又涨价了，把这对新人喜得合不拢嘴。

　　专家告诉记者，随着房价不断攀升，像王女士这样利用公积金贷款投资房产的年轻人也越来越多。婚前各自公积金贷款意味着额度翻番，这使小两口能省下一大笔钱。即使结婚后，夫妻双方谁贷款买房也有“学问”：例如男士可以贷款至60岁，女士可以贷款至55岁，如果两人年龄偏大，则可以根据还款年限长短去决定以谁的名义贷款。

　　适当采取组合贷款

　　20年20万可省6万元

　　公积金贷款年利率为5年之内4.14%，5年以上4.59%；商业贷款第一年5.1%，第二年、第三年5.25%，第四年、第五年5.4%，五年以上5.7%。选择什么方式贷款买房最合算？专家拿起计算器仔细地算了一笔帐。

　　例如：30岁的小王刚刚订购了一栋商品房，总价55万元，小王自己有30万元，差额25万元需要办理贷款。按照规定，小王最多可以申请20年的公积金贷款。于是小王办理了20万元住房公积金贷款，5万元商业贷款，期限都是20年，分别以1万元为基数，公积金每月应还款数额为63.75元，而商业贷款每月还款数额为76.57元，分别计算如下：

　　20万元20年的住房公积金贷款月还＝63.75×20＝1275元；5万元20年的商业贷款月还＝76.57×5＝382.85元；小王办理住房公积金组合贷款每月需还贷款本息＝1275+382.85＝1657.85元；如果小王全部用商业贷款，那么月还＝76.57×25＝1914.25元。也就是说采用商业贷款每月比住房公积金贷款多还256.4元，20年累计多还61356元。可见，贷款买房时全部用公积金贷款最合算，如果贷款金额较大，则用组合贷款也比较划算。

　　留出贷款资金买车

　　三年比车贷省6000元

　　在事业单位工作的张先生非常懊恼，他说自己当初公积金贷款时没有贷足，导致现在贷款买车要花更多的钱。

　　住房公积金贷款和买车有什么关系？原来，他买了一套价值40万的新房，因为家里有30万的积蓄，所以公积金贷款了10万元。现在他计划买部车，因没有现钱只能考虑车贷，结果一问，办车贷首付30%，年利率6.7%，最多3年。这样计算，3年利息约15000元，如果当初在购房申请住房贷款时多贷10万，留出资金购车，那么年利率仅4.14%，三年利息约9000元，就可以节省约6000元。

　　专家解释，在购房者资金比较充裕的情况下，可以在贷款中留出余地，这样在以后购车、装修、子女教育、医疗等大宗消费面前，能够从容以对，比再去商业贷款合算得多。

　　组合贷款先还商贷合算

　　还款应首选等额本金

　　刘先生问，近日他卖掉旧房子后，手中有了一笔余钱，现在他有将近30万元的贷款未还，在没有其他投资途径的情况下，他准备提前还贷。但组合贷款是先还公积金贷款还是商业性贷款呢？

　　专家分析说，消费者在选择提前还贷时，要根据自己的实际情况，选择合适的还款方式和金额。对于工龄较长、拥有公积金储存余额较多的消费者，公积金贷款很快能还完，因此在提前还贷时可留存部分商业性贷款，让每年提取的公积金储存余额有用武之地；对于想再办理公积金贷款买第二套房的市民来说，可以先把公积金贷款提前还完。因为，按规定，公积金贷款尚未还清的，不可以再办理公积金贷款；对于想节省利息的消费者来说，由于商业性贷款的利率比较高，提前还商业性贷款可节省不少利息。

　　还有的读者咨询，如果贷款20年，是等额本金还款方式合适还是等额本息还款方式合适？专家回复说，目前有两种还款方式：一种是等额本金，俗称递减的；一种是等额本息，根据自己的条件自己的收入来选择。在收入有保障的情况下，等额本金还款方式比等额本息还款方式所付的利息要少。

　　公积金免利息税

　　跳槽别忘转移公积金

　　很多人看到自己公积金帐户的钱越来越多，就会心急———这么多钱闲着不用真是可惜。其实公积金也有存款利率：当年的为0.72％，上年的为1.80％，而且住房公积金存款无利息税。这样计算，比银行活期、半年以下短期存款要合算。

　　在咨询者中记者发现，很多人只知道“三金”（医保金、失业保险金和养老金）是必缴的，而对单位没有缴存公积金呈无所谓的态度。事实上，失去公积金就相当于放弃了一块很重要的福利，不仅丧失了购房低息贷款的权利，还失去一笔可观的“养老金”。

　　所以，专家提醒大家在跳槽、换岗追求高薪的同时，要保护好自己的“公积金”。如果职工在所辖区内单位之间调动，应办理住房公积金转移手续。具体程序是：办理转移时填写“住房公积金转移凭证”，并加盖调入、调出单位公章。若转出单位已注销，办理转移时，提供工商部门出具的转出单位注销证明（或主管部门出具的单位注销证明）、职工身份证原件及复印件，“住房公积金转移凭证”上只加盖调入单位公章。