|
一、上海 ——繁华的国际大都市，繁忙的公积金业务 作为一个国际大都市，上海的经济规模大、活跃度高。2008年上海市GDP达到1.37万亿元、进出口总额3221亿美元，其人员密集、往来频繁，常住人口和流动人口合计达2100多万，其中流动人口近1/3。繁华的国际大都市带来繁忙的公积金业务。1991年从上海走向全国的住房公积金制度，其资金量由小及大，业务量迅速膨胀。目前上海公积金的缴交单位数达8.66万，个人账户数超过550万。截至今年5月的累计归集额达1924亿元；发放个贷累计1626亿元。 一天要处理的主要公积金业务有：6000多单位30多万职工缴交住房公积金；80万职工提取公积金归还住房贷款；1915位职工退休提取住房公积金；1477个职工家庭申请公积金贷款；为单位开户119家，为个人开户4252人；个人账户转移9311人；电话查询和网上查询量达32000人次。庞大的业务量需要庞大的计算机系统不分昼夜地运行来支撑。加快信息化建设是提升上海住房公积金现代化管理水平，提高住房公积金服务质量的必由之路。
上海高速发展的信息化水平为住房公积金管理和服务水平的提升提供了坚实的物质基础和技术支持。到2008年底，单位电脑普及率达到100%，城市家庭电脑平均拥有率超过100%；互联网用户达到1160万人，家庭互联网接入率达61.4%，互联网的应用广度和深度突飞猛进。计算机和互联网正在改变我们的生活方式和工作方式，也正在改变住房公积金的管理方式和服务方式。 二、上海住房公积金信息化发展理念 在巨量的业务规模下，要实现上海公积金管理和服务目标，必须要有先进的管理和服务思想和理念。2006年初，上海住房公积金信息化 “十一五” 发展规划出台，结合业务发展的方向以及缴存单位和个人的需要，确立了信息化的发展目标和理念：
理念一：业务处理进单位，多样化个性化服务进家庭 住房公积金业务涉及单位业务和个人业务。信息化建设的理念之一就是要方便单位和方便职工。利用互联网远程交易的特点，将公积金网站作为网络平台，构建起公积金业务虚拟网点，突破时间和空间的限制，从有形的一门式服务走向无形的开放式服务。通过这样开放式的虚拟网点，单位足不出户即可办理个人开户、账户转移、启封、基数调整、信息修改等业务；也可以为个人在家里提供公积金贷款申请、网上查询等个性化服务。 理念二：管理更精细，资金更安全 住房公积金账户里是每个缴存职工日积月累的个人住房储金，市中心作为管理者必须要对其进行严格管理，精细管理，保障资金的安全。上海有550万个人公积金账户，必须用信息化来建立安全可靠、逻辑严密、合乎规定的账户管理体系。建立单位、个人明细账以及总账和明细账分类账户，建立起总分账的勾稽关系，中心账户和银行账户相互验证的校验体系，利用信息技术形成全方位的账户监管机制，满足内部稽核要求，保证资金安全。 理念三：坚持中心和银行、担保公司等分工协作，各司其责，相互监督 根据《住房公积金管理条例》规定，“住房公积金的管理实行住房公积金管理委员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户存储、财政监督的原则。”公积金中心是管理主体，受托银行是金融业务的承办者。面对不断增加的业务量，不断提高的服务要求，决不走“增人员、铺摊子”的路子。通过信息化建设，坚持“中心为主，专业分工，协作联动，互相监督”原则，形成了“一张凭证、两个系统、独立运作、互相验证、核定记账”的运作模式。不管是网上还是柜面业务凭证，中心和银行两个独立系统都分别处理，处理结果又互相验证，核定无误后最后记账，充分保证了账户的正确性和安全性，又提高了专业化水平和运行效率。 三、把信息化发展理念融入信息系统的建设和发展中 （一）管理模式 上海市公积金中心在十几年信息化建设实践中形成的理念已成为信息化“十一五”发展规划中的指导思想。在实践中体现这理念，形成了 “中心为主，专业分工，协作联动、互相监督”的管理模式。也就是说，中心是公积金管理的行政主体，执行政策和制定业务规范。所有的审核审批业务由中心系统承担，部分事务性操作委托专业银行和专业公司办理。通过各自独立的业务系统互联互通和数据交换，市中心对每笔业务的办理过程和结果进行全面监管，银行对资金往来实行有效监管。
（二）主要业务 主要业务包括单位业务和个人业务。单位业务包括单位开销户、汇缴、补缴、基数调整、职工个人开户、个人账户转移、封存、启封、单位信息变更、单位信息查询等业务。个人业务包括提取、贷款申请、冲还贷、职工个人账户信息变更、自愿缴存开户、个人账户查询等。 （三）信息管理系统及运作构架 要及时、准确、完整地处理这些业务，就要建立“结构合理，逻辑严谨，安全可靠”的信息管理系统。信息系统根据业务需要由若干子系统构成，从功能定位上又可以分成四个层次：虚拟层、操作层、处理层、核心层。其应用架构及运行示意图如下：
1、信息系统构成 上海市公积金管理信息系统主要由以下几个子系统构成： （1）处理单位业务的系统 ① 会员服务系统 该系统通过住房公积金网在互联网环境中运行，为公积金缴交单位提供网上虚拟业务网点。 ② 单位开销户、信息变更、封存审核系统 该系统通过中心内部广域网连接各区县管理部，完成单位开销户、基本信息变更和封存业务的审核与办理。 （2）提供个人服务的系统 ① 提取审核系统 该系统通过市中心连接银行广域网，实时完成个人提取公积金申请的审核与办理。 ② 网上贷款系统 该系统通过住房公积金网在互联网环境中运行，为住房公积金贷款人提供网上服务。贷款人可以通过此系统提出申请、跟踪查询受理情况和放款还款情况。 ③ 网站服务系统 该系统主要通过网页为个人提供网上个人账户、政策查询，网上互助、网上维权等服务。 ④ 集中冲还贷系统 该系统通过中心连接银行的广域网，完成个人提取公积金冲还贷款申请的审核与办理。同时完成中心、放贷银行、归集银行之间实施冲还贷的数据交换。 （3）综合处理系统 ① 业务处理系统 住房公积金业务处理的后台处理系统，对接收到的前台业务凭证进行分析、处理、核对、记账。 ② 账户管理系统 住房公积金业务处理的后台管理系统，对中心会计总账、单位账户、个人账户进行管理。 2、信息系统的四个功能层次 整个信息系统由以上8个子系统组成，分别满足不同的管理和服务要求，体现虚拟层、操作层、处理层及核心层四个功能层次。 （1）虚拟层 虚拟层是以互联网为接入方式的虚拟柜面，既可以办理单位业务也可以办理个人业务。单位业务包括单位缴存人数变更、账户启封和封存、基数调整、个人开户、账户转移、单位信息修改等；个人业务包括：公积金贷款申请、缴存信息和贷款信息、账户查询、在线咨询、维权投诉等。 （2）操作层 包括中心、银行、担保公司600多个网点，各网点通过内部网络和中心系统相联。柜面网点所承担的业务都是按公积金管理制度要求必须进行现场审核的业务（如提取申请、公积金贷款和冲还贷申请）、涉及到资金收付（如汇缴、补缴、提取等）的相关业务，也为单位和个人提供就近、方便的服务。 （3）处理层 处理层由按照“一个凭证、两个系统、独立运作、相互验证、核定记账”的原则进行设计的住房公积金业务处理系统组成，负责数据处理。一个凭证是指市中心和银行的数据处理依据均为来自虚拟层或操作层提交的业务凭证；两个系统是指市中心和银行按照中心制定的业务规程和银行、财政等国家有关部门制订的规定分别开发的两个独立信息系统；独立运作是指两个系统各自独立运行在中心和银行两个环境中，根据同一个业务凭证分别独立进行数据处理；相互验证是指两个系统处理结果相互比对验证，以保证其正确、一致。 如单位汇缴业务，市中心账务处理系统得到汇缴电子凭证后，根据单位账号从市中心账户管理系统中取出该单位应汇缴月份、汇缴人数、汇缴金额以及具体的汇缴职工及其月缴额等信息，和凭证信息中的汇缴月份、汇缴人数、汇缴职工及其汇缴金额进行验证，验证一致后进行个人账户的汇缴金额分摊。分摊完成后，再对单位、职工余额进行核对，核对无误后分别进行单位记账和个人记账。汇缴后个人账户的资金发生变化，中心的账务系统自动启动计息程序，按照和银行商定的计息方式，市中心账务系统计算应计利息，银行系统计算实际发生利息，发现有差错及时纠正。在销户提取时或每月底定期与银行进行利息核对。实践证明这种方式能有效发现和纠正银行系统运作中的差错。 再如集中冲还贷业务，该业务以公积金中心为主体，通过网络沟通18个受托贷款行和1个归集行，形成了“授权委托、跨行办理、资金空转”的业务模式。借款人可将本人和参还人公积金账户的余额以“年度冲还贷”或“月度冲还贷”的方式进行还贷，并委托贷款银行办理。各贷款行将委托办理冲还贷的借款人信息每月定期发给市中心冲还贷系统，市中心系统根据还款人公积金账户余额和还款人请求确定提取额，归集行根据中心确定的提取额完成提取。根据“先还公积金贷款，后还商业贷款”的原则，市中心系统优先进行公积金贷款冲还。市中心系统只将提取的资金信息发给贷款银行用于公积金贷款的还贷记账，而不进行资金划转。实现了计账凭证按规定程序实转，提取资金和还贷资金空转。对于冲还公积金贷款后的剩余提取资金，市中心财务部门根据市中心系统数据和还款人的请求分别转账给各贷款行用于归还商业贷款。通过集中冲还贷系统，借款人既可以充分利用本人和参与还款人公积金账户资金，又不必每月去银行提取还贷，既方便了借款人，又大大减少了市中心资金调度的压力，提高了资金使用率，实现了业务管理的精细化和资金管理的安全高效。 （4）核心层 核心层主要是按照“建立三级明细、总分核对、账实一致”的财务管理原则，建立账户体系。三级明细分别是个人明细、单位明细、支行明细。三级明细之间要核定一致后才能入账。市中心账务系统要对建行市分行产生的总账和各个支行明细账核对，然后和市中心的财务总账进行核对。经核对无误后入中心账。 以上四个功能层次构成了上海公积金信息系统的运行构架，上下层之间相互衔接，共同完成业务管理目标和服务目标。 （1）虚拟层和操作层之间的关系 处理如此巨量的公积金业务，单靠市中心直属的19个区县管理部是远远不够的。在多年实践中，形成和完善了“中心为主，专业分工，协作联动，互相监督”的管理模式，市中心充分发挥1家归集行、18家贷款受理银行、担保公司、区县管理部等作用，全市有600多个网点可以办理个人业务，有40多个网点可以办理单位业务。2006年后上海公积金信息系统网上业务平台的建设取得较大进展。大量的业务逐步从操作层转移到虚拟层，柜面操作层的业务办理量日益减少。但是要完全实现“无柜面服务”还需要一个过程。如目前不是所有的单位和个人都具备上网办业务的条件；在电子签名的法律保障和安全有待加强的情况下，贷款合同的签订还必须到柜面完成等等。但是，已经看到网上业务量在不断增加，柜面业务量在不断减少。这种此消彼长的态势随着市中心网上平台建设的完善和时间的推移正在加强。 （2）处理层和核心层的关系 处理层和核心层之间的相互衔接充分体现了“一个凭证、两个系统、独立运作、相互验证、核定记账”的运作要求。实现了市中心数据和银行数据相互验证的要求，为资金管理提供了安全保证。处理层为核心层进行数据准备，是核心层的必要前提和保证。处理层和核心层又是虚拟层和操作层的基础和支撑。 （四）系统拓扑图：
1．软件平台 市中心的操作系统是Unix系统，采用三层架构开发，中间件为BEA公司的Weblogic 和tuxedo，后台采用Sybase数据库管理系统，客户端以IE为主。 ２．硬件平台 市中心系统的主机均采用小型机，并以双机热备、共享磁盘阵列的方式来保证系统的安全性。银行和市中心各设置一个前置机用于隔离双方系统并进行数据交换。 ３．网络互联 网络互连分为三个部分，即中心Intranet部分、银行Intranet部分、Internet部分。市中心利用通讯专线将各下属管理部和市中心本部的局域网进行连接组成市中心网。银行Intranet为各有关银行的业务专网。中心与银行之间通过专线进行互连。市中心通过专线和防火墙接入Internet 实现单位和个人对系统的访问。 四、网络平台的建立使服务更便捷 网络平台的建立是信息化建设的重要一环，是形成虚拟网点的重要一步。上海住房公积金网完成了统一平台建设，通过网络平台上不受时间空间限制的虚拟网点，实现了住房公积金业务办理到单位，个性化服务进家庭。 （一）业务办理进单位 1、已实现单位非金融性公积金业务网上办理。建立在网站平台上的单位会员综合服务系统已把大部分公积金业务搬到了网上虚拟柜面，包括缴存人数变更、账户启封和封存、基数调整、个人开户、账户转移、单位信息修改等。以前这些业务都需要单位在银行柜面办理，排队时间长，效率低。而现在通过网站虚拟柜面可以足不出户进行实时在线处理，大大方便了单位。 2、网上基数调整尤其凸显虚拟柜面的优越性。一年一度的公积金基数调整面大量广，由于办理时间集中，市中心和银行的压力都很大。通过网上虚拟柜面，单位足不出户就可完成。2008年有２万多单位 200多万个人账户通过网上进行基数调整。 3、协助单位管理公积金业务信息。单位会员可通过网站方便地查询单位账户信息、职工账户信息和账户变动明细等。通过该系统中还可实现按人员名单生成公积金年度结存单。 到2009年5月末，上海已有3.5万多个（占所有缴交单位的41％）单位使用网站单位会员综合服务系统，实现了便捷高效办理公积金业务。 （二）个性化服务进家庭 公积金缴存职工是住房公积金的最终服务对象。随着互联网和计算机的普及，越来越多的个人习惯于通过网络来获得资讯和服务。上海公积金网为个人提供的服务主要有： 1、网上查询 职工通过网站虚拟柜面能查询的信息有：账户基本信息、当前月缴存额、账户余额、账户和资金变动明细；公积金贷款职工还可查询到还款明细；准备申请公积金贷款的职工则可查询本人贷款资格、可贷额度、贷款年限、年还款能力等。通过这些查询，准备购房的职工能更好地来做好前期资金配置工作。目前，上海已逾五成缴存职工注册为网站个人会员，每天超过3万人上网查询，通过传统的柜面来进行如此大量查询，无疑是不可能的。 2、网上互动 网站虚拟柜面为广大公积金缴交者与管理者之间的互动提供了多种多样的形式，有在线咨询、论坛、网上维权、网页客服、网上随访等。通过在线咨询或论坛发帖，每天200个左右帖子都会得到及时回复，论坛人气一直很高。通过网上维权专栏，职工可进行在线投诉，保护自己合法的公积金权益。网页客服系统使网站会员与工作人员之间的互动更具个性。 3、网上贷款 2007年6月市中心推出了网上贷款系统。通过该系统，职工提交本人、配偶和参贷人信息及所购房屋信息，即刻就可得到公积金贷款额度、年限的批复，并预约签订借款合同的时间和地点。届时带好资料，到约定网点签约即可，大大方便了准备公积金贷款的职工。只要网络连通，即使在深夜或休息天，职工也可足不出户提交借款申请，并在线得到答复。目前每天有50多笔的公积金贷款申请是从网上提交的，发展势头很好。 五、住房公积金管理和服务的信息化发展进程 住房公积金管理和服务的信息化建设是一个复杂而庞大的系统工程，而且是以信息技术的不断发展，以及住房公积金管理和服务理念不断更新为前提。目前上海推进住房公积金管理和服务信息化发展主要有以下方面： （一）加强核心层功能建设，完善归集和个贷账户系统。 1、以实现网上汇缴、补缴等资金缴付为前提，完善个人账务系统。要完全达到住房公积金业务办理进单位，还必须打通金融性业务的网上实现。网上汇缴、补缴等资金缴付是金融性业务实现的重要一步。在网上资金缴付实现的基础上，实现由中心处理第一手凭证，并与受托银行金融业务处理系统信息进行核对验证的工作机制。 2、网上贷款系统将实现从贷款受理到贷中、贷后管理以及个贷账户管理等全过程运作。在现有网上贷款系统的基础上完善全部功能。 （二）完善单位和个人业务处理的监管和计算机系统运作中的监管。在核心业务数据集中式的管理模式下，既可确保业务数据的一致性，也为业务信息的监管打下了基础。对于各项核心业务将逐步建立起独立的业务管理和流程监控平台，以实现对于整个业务流、信息流和资金流的有效监管。 （三）全面提升计算机系统硬件、软件的配置水平和运行能力，提高安全防范等级。对系统进行全面更新改造，对计算机软硬件配置进行更新升级。按照以市中心计算机系统为主站点，网站系统为备援站点，互为备份的原则，分阶段实施内外网系统改造。并逐步建立容灾备份系统，确保整个系统安全可靠运行。 （四）进一步丰富、完善网上业务的品种和功能，打造电子业务门户网站。公积金电子业务在上海公积金管理和服务业务蓝图中占据越来越重要的地位。利用网页、即时通讯等多种载体和途径，实现互动服务。逐步完善网上贷款系统，适时推出网上缴存系统，最终把绝大部分公积金业务都集中到网上虚拟柜面，做到一个入口，一个平台，方便缴存单位和个人。 信息化发展为实现“管理更精细，服务更便捷”提供越来越好的技术支持和发展途径，已在从传统的“一门式”服务逐步走向打破时间空间界限，更人性化的虚拟柜面服务；正在走出“小而全”和“大委托”的怪圈，走向“中心为主，专业分工，协作联动，互相监督”的现代化管理运作模式。电子信息技术的发展将为住房公积金的管理和服务提供更为广阔的前景。
上海市公积金管理中心
|
