央行加息，公积金降低提前还贷门槛；通胀预期，手中闲钱担心贬值

    伴随着央行2月初的今年首次加息，自2010年10月中旬以来，不到4个月时间里，央行已经加息3次。与此同时，郑州住房公积金管理中心从今年2月起，降低公积金贷款还贷门槛，手里只要有1万元，就可以部分提前还贷。

    昨日，记者从银行以及公积金中心了解到，今年以来，出于对银行不断加息的担忧，咨询和办理提前还款的市民明显增多。

    在央行加息预期增加、通货膨胀压力增大的背景下，房贷一族是该提前还贷，还是用手里的钱去投资理财，这是个问题。 晚报记者 胡审兵 实习生 李强

    现场：人数增加；银行、房管局咨询提前还贷人很多

    刘益（化名）夫妻二人均在本市的企业上班，4岁的女儿还在上幼儿园，夫妻二人月收入合计6000元左右，属于典型的工薪阶层。3年前，利用手中的积蓄，在家人的帮助下，刘益在南郊买了一套90平方米的住房，使用公积金贷款20万元。

    “最近3次央行加息，公积金贷款利率也在跟着上涨。”刘益称，目前月还贷1500多元，比当初增加20多元。“虽然增加的不多，但是如果央行今年继续加息，估计到了明年月还贷增加会更多。”刘先生忧虑称。

    他家2008年底买的房子，当时公积金贷款利率只有4.05%，加上其间央行还有一次降息，刘益夫妻二人凭借当时的收入和生活开支，之前每月1400多元的公积金贷款感觉并不是多大的负担。

    但是去年10月以及12月央行两次加息后，刘益说，他妻子就催他咨询能否部分提前还贷，也能少还一些贷款利息。

    “手里也攒有一些闲钱，投资股票担心风险太大，其他投资也不懂，同时资金不多也不敢投资，就是来问问提前还贷的话怎么操作。”昨日，在郑州住房公积金管理中心的一个银行柜台前，刘益说出了自己的想法。

    与到公积金中心咨询提前还款的市民人数增加相同，昨日上午，在桐柏路西站路附近的一家银行，记者看到，咨询和办理提前还贷的市民也有不少。

    该行一位负责房贷的工作人员表示，去年以来，国家对房地产市场调控频频收紧，房贷利率优惠多已取消，前几年曾经实行过房贷基准利率八五折，甚至七折的情况，目前都不存在了。由于担心央行继续加息，今年以来，提前还贷的市民确实比去年有所增加。

    相关统计：70%；公积金部分提前还贷家庭数今年猛升

    记者昨日从郑州住房公积金管理中心了解到，进入2月份以来，无论是贷款结清还是部分提前还贷的人数都明显增加。这一现象既与目前担心通货膨胀引发的加息风潮有关，也与我市1月份出台的个人公积金贷款提前还款政策的新变化有关。该政策规定每次提前部分还款的本金额从贷款本金余额的40%调整为1万元，这一政策也一定程度上减缓了贷款者的还贷压力。

    该中心提供的一组数据显示，2010年一共有3048户家庭结清公积金贷款，月均254户，而进入今年1月份后，随着新的计息周期执行，1月份结清贷款的有256户、2月份有184户，考虑到2月份的春节放假因素，实际结清贷款的人数也略有增加。进入3月份，截至3月8日，短短5个公积金办理工作日里，已经有144户家庭结清了公积金贷款。

    除了结清公积金贷款的人数增加，受1万元部分提前还贷门槛降低的影响，办理提前还贷的市民也明显增加。根据统计，2010年，该中心部分提前还款的家庭共有424户，月均35户，而今年1月份部分提前还款的家庭有41户，2月份虽然有春节假期因素，但由于1万元提前还贷的新规从2月份开始实行，当月前去该中心办理部分提前还贷的市民达到60户，比2010年户均部分提前还贷家庭增加70%以上。

    不仅如此，加上担心央行今年继续加息的双重影响，不少贷款家庭在部分提前还贷的同时，缩短了还贷时间。统计显示，这部分家庭也在增加。2010年共有238户家庭办理了公积金贷款缩期，月均不足20户，而今年1月份达到26户，2月份更是增加到27户。

    提前还贷还是投资理财——之态度篇：工薪族在观望

    是否提前还贷，刘益还在纠结。

    采访中，像刘益这样的纠结者不在少数。

    唐女士是7年前使用商业银行按揭贷款买的房，手里目前积蓄也有几万元，只是一直躺在银行“吃”利息，没有进行其他投资。

    “听说央行去年下半年到现在连续3次加息，我也想是不是该提前还贷了。”昨日，在桐柏路上的一家银行，唐女士说，她对钱没什么概念，投资理财观念较差。她身边的朋友，也有不少使用贷款买房的，有的去办理部分提前还贷了，也有一些人像她那样仍在观望、犹豫。

    “听说投资股市的话，如果踏准行情，收益也不错。也有银行的工作人员向我推荐基金，听说买得好的话，收益肯定比银行贷款利息高。”唐女士说，最近她去了几次银行打听，不少人劝她别急着提前还贷，手里闲钱也不用一直存在银行里，现在存款利息不高，可以考虑去投资。

    生意人忙投资

    与一些工薪族热衷于提前还贷不同，市民王新（化名）是坚决不主张提前还贷的人。

    王新说，他目前自己做生意，已在生意场上摸爬滚打多年，手里现在有闲钱几百万元。凭借着对商业的敏感，几年前郑东新区还是一片庄稼地刚刚开发时，那里的房子还在每平方米3000多元的时候，他利用做生意赚的钱，一口气在郑东新区买了5套商住房，还买有商铺，全部使用银行贷款。

    “我感觉现在急着提前还贷的人都可傻。”爽快的王新认为，现在普通老百姓想向银行贷款难死了，能利用贷款买房一定得用，不要付全款买房，也不要想着提前还银行贷款。“你想啊，手里钱多的话，可以做一些大的投资，做些小生意之类；手里钱不多的话也能炒股票、买基金等，收益可能都会比银行贷款利息高。”

    王新的说法也有道理。作为生意人，王新利用银行贷款的杠杆作用，买下多套住房，如今随着房价上涨，房产已经升值了四五倍。而余下来的钱，他投到自己的生意上，“因为现在做生意从银行贷款，非常不好贷。”王新说。

    提前还贷还是投资理财？——之分析篇：后市加息空间不大

    根据国务院政府工作报告，2010年，我国CPI增长率为3.3%，今年居民消费价格总水平涨幅控制在4%左右，保持物价总水平基本稳定位居今年我国十项重点工作之首。

    去年下半年以来，央行多次使用上调银行存款准备金率杠杆，收紧市场流动性，抑制通货膨胀的决心可见一斑。市民对央行继续加息的担心是有理由的。

    昨日，招商银行郑州分行大学路支行行长助理赵磊对此分析称，经过去年下半年至今年2月份的3次加息，目前银行一年期存款利率已经达到3%。

    “从历史上历次加息来看，抛除以前市场金融秩序较乱的年份，近些年来，一年期银行存款利率最高为4%左右。”赵磊说，如果按这样分析，一年期银行存款利率在3%~4%运行，都属于高位。“目前3%的一年期存款利率，后面虽然还有加息空间，也不会太大了。”赵磊认为。

    最好进行投资理财

    目前，房地产市场面临频频调控，风险增大，而股票市场没有走出熊市，投资也存在较大风险。

    赵磊称，作为稳健型以及手头资金较少的工薪阶层来说，买一些基金投资是不错的选择。“其实，是提前还贷还是投资理财，很好分析，市民可以量力而行。”赵磊说，目前5年期以上银行贷款利率为6.6%，如果所投资的理财品种年收益超过6.6%，就属于划算的。

    赵磊也认为，这两年，银行各类贷款发放审批都非常严格，而且贷款金额、贷款指标都非常有限，其实市民提前还房贷，银行是乐意的。银行拿了市民提前还房贷的钱，随时都能重新贷出去。

    买什么样的基金合适呢？赵磊建议，可以买一些保本基金或者债券基金。“我们去年第四季度追踪发现，历史上至少有六七只基金的年收益都比较高，最高的达到42%，低的也达到7.3%。”赵磊说，比如债券基金，风险非常小，大约1/3的债券基金收益比目前5年期以上银行贷款利息高，收益也能达6%以上。

    河南金耘投资咨询公司理财经理杜先生认为，喜欢冒险投资的市民，还可以尝试投资黄金、白银，虽然所需资金比股票稍大一些，但实行保证金交易，15%的保证金，杠杆作用明显，而且实行T+0交易，可以买空卖空，操作好的话，比投资股票收益要高一些。