为有房的老年人提供保障 "反向抵押贷款"酝酿中

   一些有住房但生活拮据的老年人家庭，可以购买保险公司的“反向抵押贷款”担保，将房屋抵押给保险公司，保险公司通过评估之后，逐月支付给老人保险金。据中国企业家联合会副会长、中国房地产开发集团公司董事长孟晓苏博士在“2003苏州地产日”论坛上透露，保监会、建设部等部门日前正在对“反向抵押贷款”寿险开展调研，这一政策能够通过房地产业和保险业的结合，促进社会福利制度的完善，促进老年人的社会福利保障制度的发展。业内人士认为，该项目一旦实质性启动，则很有可能在上海、北京等大城市试点实施。

　　据了解，中国保监会有关负责人在2003年6月曾明确表示：“通过向保险公司反向抵押获取养老金，是国际上解决老年人养老问题的一种方式。目前中国的保险公司尚未开发此类寿险产品，但保监会正在与有关部委协调，组织有关保险公司研究此类寿险产品”。有关数据表明，我国60岁以上的老人已达到1.5亿左右，而未来50年这个数字会持续增长到4亿多，这给老年人的社会保障体系带来了严峻的挑战。孟晓苏认为，以“反向抵押贷款”形式，让老年人以房子养老，将个人房产引入保险领域和老年保障体系，实现房产的融资功能，这无疑会对改善老年人的晚年生活和减轻社会保障体系的压力起到很大的作用。

　　“反向抵押贷款”的表现形式是一项人寿保险业务。拥有房产的老年人把自己的房屋产权抵押后，相应的保险公司或相应的金融机构对房屋的现值、将来增值及折损情况进行综合评估，根据评估值和老人的平均寿命进行计算之后，按月将现金生活费发放给老人，直到老人身故之后，保险公司或相应的金融机构取得房屋产权。“‘反向抵押贷款’的本质就是房产融资的功能。”孟晓苏说。

　　据测算，上海一个63岁的老人，住房面积80平方米，房屋八成新，经评估房屋现价40万元。按我国人均寿命男性约为70岁计算，投保人的寿命计算基数为9年。12年后房屋折损和房屋与土地增值相互抵消不计。通过计算得出，这位老人通过“反向抵押贷款”每年可以得到3万多元，每月可得到2500元左右。

　　但复旦大学保险学系主任徐文虎教授对该项寿险的前景持保留态度，他分析说，这一寿险的初衷是好的，但保险公司作为盈利机构，其风险的控制将是一个不小的难题，包括投保人寿命、房屋价格、房屋产权等方面的不可预期的风险。此外，现在老年人都把房子看得很重，为子女留一份财产的传统观念根深蒂固，所以，徐文虎预计该项业务的起步将比较艰难。

文章来源：【摘自新闻晨报】